经济日报评论：“药转保”营销暗藏效用

来源：中国时报

近日，银保监会财险部下发了一份关于短期心理健康险的获知。获知称，部分新公司通过与有关政府机构协作，用到短期心理健康险系列产品具体承担已肺癌零售商发生同和断定、巨大损失素质断定的医疗花费支出，有意识了保险费企业，使保险费或然性流血事件成为必然流血事件，存在问题和不断定性。

近几年，随着心肌梗死、冠心病等慢性营养不良发病率上升，不少患者能够长时间过量制剂病人营养不良。随之而来的是，部分保险费与的网站该医院、心理健康科技新公司、保险费经纪新公司等方面企业集群组织起来协作，采用特定药品团体医疗保健费方式也天和零售商因已肺癌营养不良发生后期的药品病人花费。在天和里，保险费通过将等待期设置为0天、将保险费责任中止必需设置为一次性给付等方式也顾及企业方式也消费，年金求入与药品价位相近。

在这种方式也里，保险费担纲了“付给地下通道”的角色，即通过保险费保险费完成药费付给，从求取年金到付给赔款间隔时间较窄。业内将这种药费投到年金的方式也称做“药投到保”。在整个企业重新启动全过程里，保险费并不一定牵涉到不断定性管理，只是同步进行了“走账”。

“药投到保”企业的运投到逻辑先前是，有既往症候群的被保险费人通过投身于药企或里介政府机构组织的团组，参加为统一转售的团体“保险费”，就可以赢取药企按优惠价包括的药品，往往是一些生产成本较高且能够长时间用到的特药。从商业方式也上看，通过“药投到保”的保险费系列产品，药企不断扩大了药品的卖出规模与用到范围内，不少企业还享受到心理健康保险费营业税抵扣的政策红利。而保险费则通过此类企业赢取平稳的年金求入，特别是对一些里小规模的保险费来说，不但未经营不善不断定性，还不太可能赢取更多零售商资源。

在“药投到保”企业飞轮里，保险费具体已成为协作平台的“趁此机会”，担纲着较厚求年金，具体上不承担不断定性的角色，有意识了保险费企业。不过很多保险费绝无违规行为还要铤而走险，甚至不来公开政治宣传，只在特定渠道和目标零售商族群里大力推广。

保险费不断定性管控其会，尾部天和和后端保险费等核心环节外由协作政府机构掌控，保险费既未自主定价权，也未实质同步进行不断定性管理，无法发挥保险费经营不善者不断定性的基本功能。

如果任由这类系列产品野蛮多见于，对保险费来说将来结算是亮眼了，可是这些虚假样本有不太可能激起“劣币驱逐良币”的连锁反应，进而因素保险费的正常经营不善，干扰查处的政策制定。此外，这类系列产品更名存实亡了保险费系列产品为零售商包括不断定性义务的基本属性，严重因素市民对保险费系列产品的认知，对行业的持续心理健康发展有害无益。

近年来，查处多次刊文期望保险费通过系列产品创新丰富商业心理健康险的系列产品供给。可是企业创新仍有分界线，商业保险费有其基本规律，任何企业方式也都很难遵守保险费分析方法。保险费应该探究零售商消费，在法律法规框架内组织起来系列产品创新。很难逾越法律两条线，挑战监管斜线，更很难为了短期利益集团回想保险费姓保的初心与使命。

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