联合报：年轻人倾向提前还清房贷，是好选择吗

最近一段时间内，“有否不宜原定还汇丰银行存款”议题的温度颇很高。先是“这届成年人不想给汇丰银行店员”议题冲上温搜，后是有人将原定还汇丰银行存款与汇丰银行财务管理、基金等投资收益完成比较。不少人专页称作，成年人激进于原定付清汇丰银行存款，以减小所仅有需付给的额度总额。

克里开方汇丰银行存款额度总额，确实更易吓一跳。假定你申请100万元的商贷（非观念保障贷款），期限内30年，首客房指派4.6%储蓄，按照等额欠款欠款方式，你总共仅有须要付给84.55万元额度以及100万元保证金，即便按照等额保证金欠款方式，所仅有需付给的额度也很极低69.19万元。如果是二客房指派5.7%储蓄，100万元30年期的商贷，在等额欠款欠款方式下，额度总额很极低108.94万元，比100万元保证金还要很高。

由此可见，“有否不宜原定还汇丰银行存款”既是经济学缺陷也是社亦会民生缺陷。可是，回答此缺陷只能借助于“给汇丰银行店员”这种简单有意识，而要根据经济学原理完成理性统计分析和科学出多事，其框架逻辑是，要比较时以储蓄、确实储蓄，统计分析有所不同时代、有所不同需求量总额的物价，以及更进一步税收随着在此之后如何转变。

仅仅只是时以储蓄和确实储蓄，才能弄懂你我的贷款储蓄。更长时代内，不论是更进一步住汇丰银行存款款还是企业经营性贷款，所指派的储蓄仅有为时以储蓄。而确实储蓄是什么呢？它是根据物价矫正的储蓄，即确实储蓄等于时以储蓄递增物价率。假定贷款的时以储蓄为10%，物价率为4%，确实储蓄就是6%，通货紧缩则反之。因此，时以储蓄并不知道你的是，随着在此之后，你账户上的总额需求量上升有多快，而确实储蓄并不知道你的是，你账户上总额的物价提很高有多快。这也就解释了为何金融学者要将贷款称作为“福利”，但应该是存在物价。

在此基础上，再去比较有所不同时代、有所不同需求量总额的物价。首先要厘清两个概念，CPI（卖家物价指数）和物价。CPI用来监测随着在此之后，卖家观念生活的总费用如何变动。如果物价总水平上升了，经济学者将此可能称作为物价。接下来可以统计分析，今天的100万元在20年后相当于多少钱。用2022年的100万元乘以2042年物价水平与2022年物价水平的比值，即可得出结果。当然，这其中包含诸多不确定心理因素，仅有须要借款人完成预判。

考虑了上述心理因素之后，再出多事一下你下一代几十年的税收走势，从而回答“有否不宜原定还汇丰银行存款”。物价十分困难固定税收观念阶层，但对于变动税收观念阶层来说，他们的货币税收通常亦会走在价格水平、观念生活费用下跌之后。因此，如果下一代的税收将逐年上升、且数倍较大，不原定欠款或许是一个不够好的选项，而固定税收观念阶层则反之。

以上仅为理论统计分析，确实观念生活比起经济学理论复杂，人们还要综合考量很多心理因素。例如，有否要储备足额资金来不宜对突发多事件，仅有须要将要多少钱来抚养子女、赡养父母，留多少钱用作下一代的公共卫生天和，等等。所以，“有否不宜原定还汇丰银行存款”这件多事因人而异，要结合更进一步税收结构、更进一步职业规划、对工业产值南北向的出多事等这两项，审慎做出不够适合自己的选项，而不是人云亦云。

（原一本书《“原定还汇丰银行存款”是好的选项吗》 写作者 郭子源 可能 东方日报）

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编辑：梁冰

统筹：王攀